Сколько денег вам будет положено при выходе на пенсию (CPP, OAS, GIS)?

В Канаде существует 4 основных типа гос пенсий или дотаций
CPP – Canadian Pension Plan (QPP – Quebec Pension Plan). Пенсия
http://www.esdc.gc.ca/en/cpp/benefit_amount.page

OAS – Old Age Security. Пособие по старости
http://www.esdc.gc.ca/en/cpp/oas/benefit_amount.page

Guaranteed Income Supplement - Пособие по старости не облагающееся
налогами людям, которые получают OAS
http://www.esdc.gc.ca/en/cpp/oas/payments.page

Allowance – Пособие по старости не облагающееся налогами людям 60-64
лет при условии, что супруг получает OAS и соответствует критериям
получения Guaranteed Income Supplement
http://www.esdc.gc.ca/en/cpp/oas/allowance/benefit_amount.page

Если вы уже работали в Канаде и откладывали деньги в CPP, то вы можете
запросить Statement of contributions to the Canada Pension Plan на сайте
www.servicecanada.gc.ca
Канадская пенсия (CPP) обычно начинается в возрасте 65 лет. Вы должны подать на нее,
вы не начинаете получать ее автоматически. Вы можете начать получать ее как старше,
так и моложе 65 лет. 65 лет считаются 100% получения . Ваша пенсия зависит сколько лет
вы работали в Канаде с 18 по 65 лет, сколько зарабатывали. Также, если вы в разводе, то
вам может причитаться пенсия вашего бывшего супруга (супруги). Замечу, если у вас свой
бизнес и вы получаете дивиденды от него, а не зарплату, то вы не откладываете деньги в
CPP и таким образом пенсия вам не грозит (по крайней мере за те года, что вы платите
себе дивиденды). Если вы работник, то с вас вычитают около 5% вашей зарплаты на
пенсию (не буду вникать в математику как их высчитывают, пусть это будет 5% для
простоты подсчетов) и ваш работодатель откладывает на вас подобную сумму (замечу, и
вы и ваш работодатель получаете небольшой возврат в налогах из-за того, что
откладываете деньги на CPP). Если ваш доход больше 53,600 в год (на момент 2016), то
взымать CPP будут с 53,600, если же доход меньше, то взымать эти 5% будут с вашей
зарплаты. Если же вы работаете на себя и платите себе зарплату, а не дивиденды, то вы
являетесь и работником и работодателем одновременно и с вас взымают на CPP по той же
описанной выше схеме (и дают те же налоговые возвраты, разницы нет). Максимум (на
момент 2016), что вы отдадите в год как работник – это $2,479 (как я писал до этого, там
около, а не точно, 5% от дохода $53,600), а как self employed $4,959
Если вы несколько лет не работали с 18 по 65 лет или у вас был небольшой доход
относительно среднего, то у вас не учитывают 8 лет наименьшего дохода из этого периода
времени

Также, если вы сидели с детьми дома и не работали пока ребенку не исполнилось 7 лет, то
на вас распространяется Child-Rearing Provision, т.е. этот период времени не будет
учитываться для подсчета вашей пенсии. Перед или после начала получения пенсии
(включая CPP Disability Benefit) вы должны запросить Child-Rearing Provision
Если вы запросили пенсию в 65 лет, то каждый месяц максимум вы будете получать
$1092. Этот максимум может быть увеличен если вы продолжаете работать и добровольно
(эти на ваше усмотрение) откладывать в CPP.
Если вы решили выйти на пенсию до 65 или после 65, то у вас будет уменьшенная или
увеличенная пенсия от той суммы, которая у вас была бы в 65 лет если вы прекратите
работать (как я писал до этого – эта сумма считается за 100% вашей пенсии). Каждый
месяц до 65 лет забирает у вас 0.6%, каждый месяц, после 65 лет добавляет вам 0.7%, т.е.
Если вы выйдете на пенсию в 60, то получите только 64% от той суммы, что получили бы
в 65 (т.е. 100%-0.6%*60 месяцев) или выйдя на пенсию в 65 лет и 4 месяца вы получите
102.8% (100%+0.7%*4 месяца)
Замечу, если вы работаете до 65 лет, даже если вы уже и получаете CPP, то вы должны
продолжать откладывать в CPP фонд со своей зарплаты. После 65 – это на ваше
усмотрение.
Большинство людей, даже рожденных здесь, никогда не будут получать максимум; по
стране средняя цифра от 600 до 800 долларов в месяц (цифры разнятся, я не смог найти
точного источника). Если вы хотя бы один раз работали и откладывали в CPP, то вам
грозит, хоть и мизерная, но CPP пенсия. Я встречал людей и с несколькими долларами
CPP в месяц. Если вы никогда не работали или всю жизнь получали дивиденды, то CPP
вам не положено.
Если вы и/или ваш супруг получаете CPP, то вы можете поделить его на двоих, если вы
находитесь в разных налоговых ставках, то это будет иметь смысл и таким образом вы
уменьшите свой общий подоходный налог. Для того, чтобы это сделать вам надо подать
заявку на CPP Sharing. После разрешения оного вы в любой момент можeте подать заявку
заного и отменить CPP Sharing если это перестанет иметь смысл.
Перефразируя Гоголя, если вам наскучали холодные вечера на хуторе близ Канады и вы
решили уехать, то вы можете получать CPP и в другой стране. Т.к. вы уже не будете
налоговым резидентом Канады, то с вас (скорее всего, зависит от вашего нового места
проживания) будут сразу взымать налог в 25% на пенсионные выплаты. Вернут вам этот
налог в новом теплом уютном уголке мира или нет и будут ли с вас брать дополнительные
налоги вам надо узнавать самим.
Если у вас умер супруг(а) и ему (в дальнейшем буду использовать мужской род, мужчины
все равно раньше умирают) полагалось CPP или он уже получал оный, то ваш CPP может
быть увеличен до того максимума, который существует в год смерти (т.е. на 2016 год
максимум 1092 доллара как я писал выше, если вы получаете $800 CPP и ваш супруг
получает $800, то в случае его смерти ваш максимум все равно будет $1092, а не $1600).
Так что позабодьтесь о здоровье супруга хотя бы ради CPP!

OAS - Пособие по старости
Пособие это не зависит от вашего предыдущего дохода. Вы будете получать максимум
если прожили в Канаде 40 лет с наступлением 18 лет. Если Вам повезло и вы-таки
прожили этот срок в стране кленового сиропа, то вам грозит (на 2016 год) 546 долларов в
месяц. Если вы прожили меньше – то подсчет будет пропорциональный: кол-во лет делить
на 40 и умножить на 546. Мин. срок проживаниe в Канаде для получения этого пособия –
10 лет. Его нельзя передать супруге в случае смерти и первоночальный возраст получения
65 лет (в будущем собираются увеличить на 67). Также как и с CPP для получения
пособия надо подать заявку.
Если вы решили получать это пособие чуть позже 65, то каждый месяц промедления (до
возраста 70 лет) добавит 0,6%, т.е. в возрасте 70 лет вы будете получать 136% от 546
долларов. Подождать с получением имеет смысл.
Если у вас слишком большой налогооблогаемый доход, то у вас будут уменьшать OAS.
Для большинства иммигрантов это не будет проблемой, т.к. уменьшать начинают с
годового дохода (в который также включается и CPP и OAS) $72,809 (на момент
написания в 2016) и полностью отберут OAS если ваш доход превысил 118,055. Замечу –
это ваш, а не семейный доход. Дай бог вам никогда не получать OAS!
Также как и CPP, вы можете получать OAS обитая заграницей, но для этого вам надо
прожить в Канаде 20 лет перед тем, как вы подались на OAS И (что очень важно), чтобы у
Канады и страной вашего обитание было соглашение о подобных дотациях (здесь можете
посмотреть список этих стран, большинства республик подсоветского пространства там
нет http://www.esdc.gc.ca/en/cpp/international/apply.page). Если такого соглашения нет, то
вам будут платить еще 7 месяцев (включая месяц когда вы уехали) после покидания
Канады. Т.к. вы не живете в Канаде, то налоговую декларацию вы будете заполнять и
платить налоги вы будет по месту проживания.
Важно: если вы работаете заграницей, но на Канадского работодателя, вы должны иметь
proof of employment from the employer. Ни в коем случае не выбрасывайте свои pay slips и
письма, подтверждающие, на кого и в какой период времени вы работали

Guaranteed Income Supplement - GIS
Желаю вам никогда не получать эту дотацию. Ее можно получать с 65 лет только если вы
получаете или соответствуете критериям получения OAS. Для ее получения у вас должен
быть очень низкий доход. Если вы без супруга – то (на 2016) ваш налогооблогаемый
годовой доход не должен превышать $17,304, если вы с супругом, то семейный доход не
превышает $22,848. Максимум, что вам грозит – это $773 в месяц если вы без супруга и
$512 – если с супругом (т.е. максимум до $512 на каждого из вас). Я замечу – это
максимум. Совершенно не обязательно, что вы будете получать его, вполне реально, что
ваша цифра будет ниже в соответствии с вашим доходом до $17,304 (или совместным
доходом с супругом до $22,848). Как пример, если вы без супруга, у вас максимальный
OAS (т.е. 570 в месяц), и ваш суммарный доход всего 17 тыс в год, то сумма GIS будет
всего несколько долларов в месяц (речь идет об именно долларах, не десятках и не сотнях)

Allowance
Это пособие тоже не облагается налогами и предназначается для людей, чей возраст от 60
до 64 и чей супруг(а) уже получает ОAS и GIS (или подходит по критериям для получения
оных). Вы сможете это получать если ваш семейный доход (мы все еще в 2016 году) не
превышает $32,016. Максимум, что вам грозит – это $1083 в месяц. Опять-таки, чем
больше совместный доход (до максимума обоих в $32,016), тем меньше вы будете
получать. К примеру, при общем доходе в 20 тыс (включая OAS вашего старшего супруга)
вы будете получать приблизительно 230 долларов в месяц (точная цифра зависит от
дохода)
Для получения GIS и Allowance вам надо будет жить в Канаде, их вам не будут платить
если вы покинете эту холодную страну в поисках иного рая.
Заключение – как вы видите, выход на пенсию не сделает вас миллионером. Также
проблема заключается в том, что больше и больше людей надеются на государство в свои
преклонные годы и сами не откладывают никуда и ничего сами. Долги являются новым
видом сбережений. Основной, причем превышающий что-либо еще, инвестицией у людей
является покупка дома и надежда кому-нибудь этот дом продать на выходе на пенсию.
Когда же все будут выходить на пенсию, судя по мнению многих людей в Канаде, будет
круговорот недвижимости в природе и все должны, каким-то мистическим образом,
сделать на этом деньги. Очень реалистично, если учесть, что огромное кол-во
пенсионеров на пенсии имеют ипотеки на эту идеальную инвестицию.
Вторая проблема заключается в нестареющих пенсионерах. Сама идея выхода на пенсию
была придумана Отто Вон Бисмарком аж в позапрошлом веке в Германии и пенсия
платилась тем, кто достиг 70ти летнего возраста. Мало кто этим мог похвастаться в то
время и пенсионный фонд рос из года в год. В наше же время на пенсии люди могут жить
дольше и получить больше, чем они до нее работали и вкладывали, что само по себе
является нонсенсом. Если вы обладаете математическими способностями, то не сложно
догадаться, что деньги из фонда будут иссякать быстрее, чем их туда будут успевать
вкачивать. Эта пробема не только Канады и не только государственных пенсий, но, и в
большей мере, пенсий частного сектора. Если государство может заставить вкладывать
больше в CPP, то ни одна организация не может заставить людей платить больше или
вообще работать на нее.
Вывод из вывода – откладывайте деньги, они вам пригодятся
Я провожу постоянные семинары в Калгари в моем офисе как на тему инвестиций и
сбережений, так и на тему страховок, налогов, своего мелкого бизнеса, завещаний и на
многие другие финансовые темы. Обращайтесь.