Разница между страховкой жизни от работодателя и личной

 Многие люди, устраиваясь на работу, получают страховые пакеты, которые включают различные страховки. Если вам предоставляют страховки, то вам обязательно должны предоставить и брошюру, описывающую все аспекты, варианты, опции и т.д.

Одна из страховок - это страховка жизни - group life insurance. Она включает в себя часть, за которую платит работодатель и которая не подлежит изменению и также необязательную часть, которую может сделать работник сам (optional life insurance).

Часть, за которую платит работодатель (в дальнейшем назовем ее обязательной частью) обычно очень скромная., например одна или 2 годовых зарплаты, т.е. если человек получает 50 тыс и обязательная страховка две годовых зарплата (2 x salary как часто пишут в брошюрах по описанию group-страховок), то в случае смерти наследники получат 100 тыс.
Она будет расти автоматически вместе с повышением зарплаты, но перестанет расти при достижении определенной суммы (напр, не более 250 тыс вне зависимости от зарплаты)
Эта часть страховки автоматически вступает в силу без того, что человек должен что-то отмечать в бумагах  или где-то расписываться. Также, человека никто не проверяет на здоровье и она выдается автоматически как и всем остальным работникам.
Необязательная же часть страховки жизни будет только при условии, что человек заполнил формуляр (application form) и страховая компания проверила ее и решила дать страховку на основании ответов. Страховая компания не обязана выдавать такую страховку и может отказать в ней. Процесс подачи на опциональную страховку ничем не отличается от подобного процесса, когда человек подает на личную страховку жизни (конечно, сам формуляр будет другой, но вопросы практически те же)

В страховках от работодателя, т.е. групповых, есть определенны преимущества и недостатки в отличии от личных страховок

Итак. Преимущества group insurance по сравнению с личной страховкой, которую вы можете сделать у страховой компании:
-вам дают обязательную страховку жизни в размере одной или двух годовых зарплат, которая практически ничего вам не стоит.
-необязательная часть, если вы заходите ее сделать и страховая согласится страховать, будет стоить также очень недорого.
-в течении 30 дней (иногда чуть больше) после ухода с места работы вы имеете право получить обязательную часть страховки без проверки на ваше здоровье, это имеет смысл сделать если ваше здоровье не позволяет сделать личную страховку, т.е. если страховые компании откажутся брать на себя риски по страхованию вас.
-если у вас есть обязательная страховка жизни, то и на вашу супругу (супруга) и детей, если имеются, также полагается страховки жизни, но сумма очень минимальная (напр, 10 тыс). Иногда вы можете добавить необязательную страховку жизни на супругу(а) подав заявку (application), страховка будет стоить недорого, но также как и ваша необязательная часть, эта страховка лимитирована по сумме покрытия

Недостатки group insurance
-у вас есть group insurance (и обязательная и опциональная) только пока вы работаете на своем месте работы. Если вы прекратили работать и вы попросили страховую компанию получить обязательную страховку в течении 30 дней (как было описано выше в преимуществах), то цена данной страховки будет очень высокая т.к. никто не проверяет состояние вашего здоровья, но страховая обязана взять на себя риск, что вы может быть не очень здоровы
-вы не выбираете страховую компанию и не владеете полисом, это делает ваш работодатель. В любой момент работодатель может отказаться сотрудничать с этой страховой компанией также как и она с ним.
-цена групповой страховки хоть и небольшая, но тем не менее она может (и скорее всего будет) расти, цена может поменяться когда угодно, также цена и дальнейшие повышения зависят от вашего возраста
-вы не можете взять страховку на любую сумму, необязательную и обязательная часть страховки  жизни ограничены определенным лимитом и его может быть недостаточно для вашей ситуации

Вы можете иметь несколько страховок жизни, напр, страховка на работе на одну зарплату и личная (individual) страховка еще на какую-то сумму.

 Страховка жизни после смерти выплачивается без налогов, не важно сделана ли она вами лично или это group insurance. Причина тому служит, что платили за нее деньгами (premiums) после налогов (т.е. чтобы не было двойного налогообложения и при жизни и после смерти). Как же дела обстоят с платежами, которые делает работодатель за такую страховку?
Сумма, которую платит работодатель за обязательную часть страховки жизни просто прибавляется к вашему доходу и вы платите налог на эту часть. Получается как бы прибавка к жалованию и она сразу забирается на оплату страховки.
Сумма, которую вы сами платите за страховку (не важно делали ли вы ее сами как individual insurance или она была необязательной частью group insurance) будет уже после налогов.

Заметка – многие забывают назначать наследников в своей страховке жизни и автоматически наследником становится Estate. Более подробно об этом можно узнать из нашего подкаста