Сколько денег вам будет положено при выходе на пенсию в Канаде (CPP, OAS, GIS)?
Сколько денег вам будет положено при выходе на пенсию (CPP, OAS, GIS)?
В Канаде существует 4 основных типа гос пенсий или дотаций
CPP – Canadian Pension Plan (QPP – Quebec Pension Plan). Пенсия
https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/payment-amounts.html
OAS – Old Age Security. Пособие по старости
https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/old-age-security/payments.html
Guaranteed Income Supplement - GIS
Пособие по старости не облагающееся налогами людям, которые получают OAS
Allowance
Пособие по старости не облагающееся налогами людям 60-64 лет при условии, что супруг получает OAS и соответствует критериям получения Guaranteed Income Supplement
https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/old-age-security/payments.html
Если вы уже работали в Канаде и откладывали деньги в CPP, то вы можете запросить Statement of contributions to the Canada Pension Plan на сайте www.servicecanada.gc.ca
Канадская пенсия (CPP) обычно начинается в возрасте 65 лет. Вы должны подать на нее, вы не начинаете получать ее автоматически. Вы можете начать получать ее как старше, так и моложе 65 лет. 65 лет считаются 100% получения. Ваша пенсия зависит сколько лет вы работали в Канаде с 18 по 65 лет, сколько зарабатывали. Также, если вы в разводе, то вам может причитаться пенсия вашего бывшего супруга (супруги).
Замечу, если у вас свой бизнес и вы получаете дивиденды от него, а не зарплату, то вы не платите взносы в CPP и за эти годы пенсия не формируется (по крайней мере за те годы, когда вы платите себе именно дивиденды).
Если вы работник, то с вас удерживают 5.95% (можно округлить до 6%) вашего дохода на CPP, и работодатель платит за вас примерно столько же. Важно понимать, что взносы считаются не с первого доллара, а после базового освобождения $3,500 в год (т.е. первые 3500 долларов дохода не облагаются CPP).
Если ваш доход до $74,600 в год (YMPE на 2026 год), то взносы начисляются на доход в пределах этого потолка (за вычетом $3,500). Если вы работаете на себя и платите себе зарплату, а не дивиденды, то вы одновременно являетесь и работником, и работодателем, и платите обе части взносов (т.е. 6%+6%).
Недавно правительство добавило второй уровень - так называемый второй дополнительный взнос в CPP (CPP2), введённый в рамках «улучшения» пенсионного плана.
На 2026 год первый потолок (YMPE) - $74,600, второй потолок (YAMPE) - $85,000, и доход между $74,600 и $85,000 подпадает под CPP2. С этой «прослойки» $10,400 берут ещё 4% с работника и столько же платит работодатель, а если вы работаете на себя, то платите 8% сами. В деньгах это максимум примерно $416 в год дополнительного взноса для работника (и столько же за него платит работодатель) и около $832 для self-employed - сверх базовых взносов.
Максимум (на 2026 год), что вы отдадите в год как работник при доходе $85,000 и выше - около $4,646 (это суммарный максимум по базовому и дополнительному взносам), а как self-employed - около $9,293.
Если вы несколько лет не работали с 18 по 65 лет или у вас был небольшой доход относительно среднего, то у вас не учитывают 8 лет наименьшего дохода из этого периода времени.
Также, если вы сидели с детьми дома и не работали пока ребенку не исполнилось 7 лет, то на вас распространяется Child-Rearing Provision, т.е. этот период времени не будет учитываться для подсчета вашей пенсии. Перед или после начала получения пенсии (включая CPP Disability Benefit) вы должны запросить Child-Rearing Provision.
Если вы запросили пенсию в 65 лет, то каждый месяц максимум вы будете получать $1,507.65 (на 2026 год). Этот максимум может быть увеличен если вы продолжаете работать и добровольно (это на ваше усмотрение) откладывать в CPP.
Если вы решили выйти на пенсию до 65 или после 65, то у вас будет уменьшенная или увеличенная пенсия от той суммы, которая у вас была бы в 65 лет если вы прекратите работать (как я писал до этого – эта сумма считается за 100% вашей пенсии). Каждый месяц до 65 лет забирает у вас 0.6%, каждый месяц после 65 лет добавляет вам 0.7%, т.е. если вы выйдете на пенсию в 60, то получите только 64% от той суммы, что получили бы в 65 (т.е. 100%-0.6%*60 месяцев) или выйдя на пенсию в 65 лет и 4 месяца вы получите 102.8% (100%+0.7%*4 месяца).
Замечу, если вы работаете до 65 лет, даже если вы уже и получаете CPP, то вы должны продолжать откладывать в CPP фонд со своей зарплаты. После 65 – это на ваше усмотрение.
Большинство людей, даже рожденных здесь, никогда не будут получать максимум; по стране средняя цифра от $600 до $800 долларов в месяц (цифры разнятся, я не смог найти точного источника). Если вы хотя бы один раз работали и откладывали в CPP, то вам грозит, хоть и мизерная, но CPP пенсия. Я встречал людей и с несколькими долларами CPP в месяц. Если вы никогда не работали или всю жизнь получали дивиденды, то CPP вам не положено.
Если вы и/или ваш супруг получаете CPP, то вы можете поделить его на двоих, если вы находитесь в разных налоговых ставках, то это будет иметь смысл и таким образом вы уменьшите свой общий подоходный налог. Для того, чтобы это сделать вам надо подать заявку на CPP Sharing. После разрешения оного вы в любой момент можете подать заявку заново и отменить CPP Sharing если это перестанет иметь смысл.
Перефразируя Гоголя, если вам наскучили холодные вечера на хуторе близ Канады и вы решили уехать, то вы можете получать CPP и в другой стране. Т.к. вы уже не будете налоговым резидентом Канады, то с вас (скорее всего, зависит от вашего нового места проживания) будут сразу взымать налог в 25% на пенсионные выплаты. Вернут вам этот налог в новом теплом уютном уголке мира или нет и будут ли с вас брать дополнительные налоги вам надо узнавать самим.
Если у вас умер супруг(а) и ему (в дальнейшем буду использовать мужской род, мужчины все равно раньше умирают) полагалось CPP или он уже получал оный, то ваш CPP может быть увеличен до того максимума, который существует в год смерти (т.е. на 2026 год максимум $1,507.65 как я писал выше, если вы получаете $800 CPP и ваш супруг получает $800, то в случае его смерти ваш максимум все равно будет $1,507.65, а не $1,600). Так что позаботьтесь о здоровье супруга хотя бы ради CPP!
Пособие это не зависит от вашего предыдущего дохода. Вы будете получать максимум если прожили в Канаде 40 лет с наступлением 18 лет. Если вам повезло и вы-таки прожили этот срок в стране кленового сиропа, то вам грозит (на 2026 год) $742.31 долларов в месяц (в возрасте 65–74 лет).
Если вы прожили меньше – то подсчет будет пропорциональный: кол-во лет делить на 40 и умножить на $742.31. Минимальный срок проживания в Канаде для получения этого пособия – 10 лет. Его нельзя передать супруге в случае смерти и первоначальный возраст получения 65 лет (в будущем планировали увеличить на 67, но пока этоп в воздухе). Также как и с CPP для получения пособия надо подать заявку.
Если вы решили получать это пособие чуть позже 65, то каждый месяц промедления (до возраста 70 лет) добавит 0,6%, т.е. в возрасте 70 лет вы будете получать 136% от той суммы, которая вам полагалась бы в 65 лет. Подождать с получением имеет смысл если у вас отменное здоровье и жить будете долго.
Если у вас слишком большой налогооблагаемый доход, то у вас будут уменьшать OAS. Для большинства иммигрантов это не будет проблемой, т.к. уменьшать начинают с годового дохода около $90 тыс (на 2026 год, порог индексируется каждый год). Замечу – это ваш, а не семейный доход. Дай бог вам никогда не получать OAS!
Также как и CPP, вы можете получать OAS обитая заграницей, но для этого вам надо прожить в Канаде 20 лет перед тем, как вы подались на OAS И (что очень важно), чтобы у Канады и страной вашего обитания было соглашение о подобных дотациях (здесь можете посмотреть список этих стран, большинства республик постсоветского пространства там нет http://www.esdc.gc.ca/en/cpp/international/apply.page). Если такого соглашения нет, то вам будут платить еще 7 месяцев (включая месяц когда вы уехали) после покидания Канады. Т.к. вы не живете в Канаде, то налоговую декларацию вы будете заполнять и платить налоги вы будете по месту проживания.
Важно: если вы работаете заграницей, но на канадского работодателя, вы должны иметь proof of employment from the employer. Ни в коем случае не выбрасывайте свои pay slips и письма, подтверждающие, на кого и в какой период времени вы работали.
Guaranteed Income Supplement - GIS
Желаю вам никогда не получать эту дотацию. Ее можно получать с 65 лет только если вы получаете или соответствуете критериям получения OAS. Для ее получения у вас должен быть очень низкий доход.
Если вы без супруга – то (на 2026 год) ваш налогооблагаемый годовой доход не должен превышать примерно $22,488, если вы с супругом, то семейный доход в зависимости от ситуации (получает ли супруг OAS или Allowance) не должен превышать примерно $29,712–$53,904.
Максимум, что вам грозит – это $1,108.74 в месяц если вы без супруга и около $667 в месяц – если с супругом (т.е. максимум до примерно $667 на каждого из вас). Я замечу – это максимум. Совершенно не обязательно, что вы будете получать его, вполне реально, что ваша цифра будет ниже в соответствии с вашим доходом до $22,488 (или совместным доходом с супругом до указанных выше пределов).
Это пособие тоже не облагается налогами и предназначается для людей, чей возраст от 60 до 64 и чей супруг(а) уже получает OAS и GIS (или подходит по критериям для получения оных). Вы сможете это получать если ваш семейный доход (на 2026 год) не превышает $41,616.
Максимум, что вам грозит – это $1,409.72 в месяц. Опять-таки, чем больше совместный доход (до максимума обоих в $41,616), тем меньше вы будете получать. К примеру, при общем доходе в $20,000 (включая OAS вашего старшего супруга) вы будете получать приблизительно несколько сотен долларов в месяц (точная цифра зависит от дохода и меняется с индексированием выплат).
Для получения GIS и Allowance вам надо будет жить в Канаде, их вам не будут платить если вы покинете эту холодную страну в поисках иного рая.
Как вы видите, выход на пенсию не сделает вас миллионером. Также проблема заключается в том, что больше и больше людей надеются на государство в свои преклонные годы и сами не откладывают никуда и ничего сами. Долги являются новым видом сбережений. Основной, причем превышающий что-либо еще, инвестицией у людей является покупка дома и надежда кому-нибудь этот дом продать на выходе на пенсию.
Когда же все будут выходить на пенсию, судя по мнению многих людей в Канаде, будет круговорот недвижимости в природе и все должны, каким-то мистическим образом, сделать на этом деньги. Очень реалистично, если учесть, что огромное кол-во пенсионеров на пенсии имеют ипотеки на эту идеальную инвестицию.
Вторая проблема заключается в нестареющих пенсионерах. Сама идея выхода на пенсию была придумана Отто Вон Бисмарком аж в позапрошлом веке в Германии и пенсия платилась тем, кто достиг 70-летнего возраста. Мало кто этим мог похвастаться в то время и пенсионный фонд рос из года в год. В наше же время на пенсии люди могут жить дольше и получить больше, чем они до нее работали и вкладывали, что само по себе является нонсенсом.
Если вы обладаете математическими способностями, то не сложно догадаться, что деньги из фонда будут иссякать быстрее, чем их туда будут успевать вкачивать. Эта проблема не только Канады и не только государственных пенсий, но, и в большей мере, пенсий частного сектора. Если государство может заставить вкладывать больше в CPP, то ни одна организация не может заставить людей платить больше или вообще работать на нее.
Вывод из вывода – откладывайте деньги, они вам пригодятся.
Я провожу постоянные семинары в Калгари в моем офисе как на тему инвестиций и сбережений, так и на тему страховок, налогов, своего мелкого бизнеса, завещаний и на многие другие финансовые темы. Обращайтесь.
← Другие статьи о General
Комментарии 0
Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.