Как давать деньги в долг с наименьшим риском

Как давать в долг.
Время от времени звонят люди и спрашивают или как вернуть одолженное или как дать деньги в долг.
Если вы решили кому-то одолжить деньги, то вот несколько советов как это делают банки.
Так как есть легальные способы не отдать (напр, объявить банкротство) или не очень легальные (просто исчезнуть или вообще игнорировать просьбу вернуть), то здесь я опишу как одалживать с минимальными рисками.

Замечу, эта статья применима к людям не из вашей семьи т.е. не к супруге и несовершеннолетним детям, для них будут немного другие законы, которые диктуются налоговой службой.Если дети совершеннолетние или вы в разводе, то они перестают считаться вашей семьей и статья к ним применима.

1.Всегда проверяйте кредитную историю человека, часто вы будете сильно удивлены как в хорошем, так и в плохом смысле. Если у человека плохая кредитная история - то весь процесс с одалживанием обычно на этом этапе и должен закончится.Понятно, что могут быть исключения, как серьезная болезнь или развод с супругом, из-за чего кредитная история пострадала, но в большинстве случаев если история плохая - вам не нужен этот риск.Желательно проверять кредитную историю в обоих агентствах (transunion and equifax) т.к. порой история может сильно отличаться. Я бы проверял кредитную историю, а не score (рейтинг), т.к. именно история покажет пропущенные платежи по долгам и кол-во долгов. Также, человек может иметь плохой  score, но очень хорошую кредитную историю (напр, из-за причины трат по кредитке выше лимита или несколько раз кто-то проверял кредитную историю за короткий период времени, это все понижает рейтинг, но если человек платит все вовремя, то история будет хорошая).

2.Следующий шаг - составить договор с человеком. Можно, конечно, сделать все это устно, но не забывайте фразу "берешь чужое - возвращаешь свое, берешь на время - возвращаешь навсегда", так что делайте письменный договор. Я бы рекомендовал это делать у адвоката т.к. даже если у вас все на бумаге грамотно составлено, но без задействия адвоката, суд все равно может признать, что берущий деньги в займы не получил legal advice и не понимал своих действий и обязательств.Понятно, что если вы даете взаймы 100 долларов, то это не актуально, но когда речь идет о нескольких тысячах, то я б не стал делать это без адвоката.

3.Какие проценты брать.Это сильно зависит кому даете, сколько денег и на какой срок.Чем больше срок, тем обычно берут больше процент, чем рискованнее сделка, тем больше процент.Вы не обязаны брать проценты вообще и если берете, то это должно быть налогооблагаемым доходом для вас (или вашей компании, если это она дает в долг, также ни в коем случае не берите у нее сами в долг пока не получите квалифицированный совет бухгалтера). Если вы даете в долг кому-то на открытие или ведение существующего бизнеса, то одна из идей вместо того, чтобы получать с человека проценты по ссуде станьте совладельцем бизнеса, это в долгосрочной перспективе может быть куда более выгодно, чем заработать N-ную сумму денег в виде процентов. Даже если бизнес не пошел и вы просто получили свои деньги назад без процентов (при условии, что получили), вы мало что потеряли.Если вы даете деньги на бизнес очень важно понимать насколько хорошо человек разбирается в этом бизнесе. Самые опасные бизнесы (с точки зрения банков) - те, что оперируют с наличкой и/или что связаны с едой.

Tax tip: Если заемщик берет деньги на бизнес и будет платить проценты, то оплата процентов по долгу - это бизнес расход, т.е. tax deductible expense. Если вы даете в долг, то цель долга не важна, для вас проценты всегда будут налогооблагаемым доходом.Важно также проконсультироваться с бухгалтером, т.к. даже если вы проценты получите все разом при оплате долга, в будущем проценты по ссуде могут быть налогооблагаемым доходом уже в этом году.

Замечу, если у человека плохая кредитная история и у вас дилемма какой процент с него брать, то я бы не рисковал вообще и денег взаймы не давал, даже если заемщик согласится на очень высокий процент все равно есть шансы, что вы ничего не получите назад.

4.Если у вас есть возможность, всегда давайте деньги под залог.Вы можете что-то у человека сразу взять (как это в ломбарде делают) или же можно зарегистрировать какое-то имущество в виде залога (машина, дом, инвестиции) и в случае пропущенного платежа вы забираете себе этот залог.С регистрацией залога вам должен помочь адвокат.Замечу, детей или супругу заемщика в залог взять нельзя даже если он об этом очень сильно просит :)

Банки всегда проверяют есть ли доход у человека, который берет в долг. Это не всегда логично, т.к. если человек берет в долг на учебу или на открытие бизнеса, то доход может быть не скоро, но и то и другое в дальнейшем  может принести большИе прибыли заемщику, и, соответственно, и прибыль вам. В то же время, если у человека нет дохода, то это дополнительный риск для кредитора, который или же должен учитываться в виде процента по кредиту или (если человек берет деньги на бизнес) в виде выплат дивидендов кредитору если кредитор стал со-владельцем бизнеса. На мой взгляд ссуда на бизнес и становление совладельцем бизнеса, как уже писал выше, - это самые идеальные виды долга (конечно, это все надо оформлять через адвоката).

Один из вариантов кредита - это кредитная линия, которая не подлежит погашению и по ней надо платить проценты.Я не уверен, что для частных кредиторов хорошая идея давать в долг кредитные линии, т.к. если заемщик решит платить только проценты, то свои кровные деньги вы увидите очень не скоро, а то, что будете получать еще подлежит и налогообложению. Так что или давайте в долг ссуды (т.е. долг, который полностью будет возвращен через какое-то оговоренное время) или же кредитные линии, но по которым надо возвращать и тело кредита с каждым платежом (тело кредита - это та сумма, что вы одолжили)

Я бы избегал давать людям в долг, если они берут деньги на удовольствия.Есть много причин, почему человеку могут быть нужны деньги, как на оплату срочной операции, так и на поездку на Кубу, но чем больше ссуда напоминает хотелку, тем меньше этому человеку можно доверять в плане финансов.Т.к. хотелки - вещи предсказуемые и если человек не накопил сам, то какая вероятность, что у него будут деньги вам долг вернуть?В банковской индустрии известно понятие 5 С, может быть так будет проще запомнить что делать, перед тем как давать в долг.

Five C’s of credit
1. Character (можно ли доверять человеку,какая кредитная история)
2. Capacity/Cash flow (какой доход человека)
3. Capital (какие активы есть у заемщика, насколько он также готов "жертвовать" и своими деньгами когда берет в долг)
4. Conditions (для чего берутся деньги в долг)
5. Collateral (какой залог)

На мой взгляд, первый пункт является самым важным во всем процессе определения давать или не давать деньги в долг.Никогда не давайте на основании залога, если, конечно, залог не стОит в разы больше долга. Но даже если вы залог получили по причине неуплаты, я вас уверяю, что без судебного разбирательства вы из ситуации не вылезете, заемщик найдет 1000 причин почему вы виноваты в его финансовых проблемах и даже если у вас и есть хороший договор на ссуду, все равно повоевать придется, а ваши нервы просто того не стоят.

Так что ищите того, кому можно доверять, а не того, кто обещает платить бОльший процент. Всегда думайте о ситуации, что будет с ссудой если человек умер или стал абсолютно недееспособным и не может выплачивать.Вы можете обязать заемщика взять страховку на такой случай и быть его наследником по страховке жизни.Всегда прописывайте это в контракте ссуды.Чтобы человек не мог отменить страховку вы можете быть владельцем и, соответственно, тем, кто платит за страховку, а заемщик вам платит дополнительную сумму соизмеримую со стоимостью страховки.Даже если он перестал платить вам за страховку - вы все равно продолжаете платить и получите деньги в случае смерти (здесь, правда, могут возникнуть интересные мысли если вам решили не платить по долгу, но в этой статье конфликты интересов мы не обсуждаем).

Надеюсь, статья вам будет полезна и вы сможете отделить зерна от плевел.