Как работает страховка жизни и cash value?

Вопрос:
Артем расскажите пожалуйста про страховку жизни, которая дает возможность получать
на пенсии помесячные выплаты. Спасибо.
Ответ:
Существует 2 типа страховок жизни, которые вы можете купить (на самом деле их
больше, есть еще AD&D и другие, но я их не рассматривают т.к. к вопросу они не
относятся)
Это временные (term, обычно период от 10 до 40 лет) и постоянные (permanent) до конца
жизни
Прежде чем я объясню разницу я хочу написать термины
Insured - это владелец страховки (также policy owner or policyholder)
Life insured - застрахованный (не обязательно владелец, напр папа делает страховку на
жизнь сына)
Insurer - страховая компания
Beneficiary - наследник(ца), не может быть тот же человек, что и life insured
Insurability - означает, что человек может быть застрахован, т.е. возраст и здоровье
позволяют это сделать
Временные страховки не являются накопительными, на сколько застраховался - столько и
выплатят (там есть небольшие нюансы как можно увеличить сумму выплаты, но если не
умер, то толку от данного типа страховки при жизни мало, одни расходы)
В постоянных страховка и кроется ответ на вопрос. Дальнейшее описание - это как
большинство страховок в Канаде работают. Есть исключения и определенные контракты
могут работать немного по другому, не серчайте если вам рассказали не так, это может
быть
Есть 2 типа постоянных страховок - universal life and whole life
Первая страховка (universal life) состоит из страховки жизни И из инвестиционной части
(т.е. 2 части - страховка и инвестиция), в которую сам владелец страховки (Insured)
вкладывает дополнительные деньги, которые можно инвестировать безналогово.
Инвестиционная часть - это дополнительная опция, ее не обязательно использовать и
владелец страховки может никогда в жизни не положить туда не цента. Единственное за
что он должен платить - это за саму страховку жизни
В случае смерти наследники получают (обычно, но всегда, зависит от контракта, который
вы сделали) и страховку жизни и инвестиционную часть.
Если же владелец страховки хочет вытащить инвестиционную часть при жизни, т.е. до
своей смерти, то тогда надо заплатить налог на то, что приросло (это не будет capital gain!)
Также замечу, есть различия какие могут быть страховки жизни universal life, они могут
быть yearly renewal или level. Первое - это стоимость страховки будет увеличиваться
каждый год из года в год, вторая - на протяжении всей жизни цена страховки будет всегда
одна и та же. Я не буду вникать в подробности зачем существуют 2 типа с постоянной и
меняющейся ценой, к заданному вопросу это не относится, но важно знать что есть 2 типа.
Как может universal life помочь на пенсии? Если вы сами не вкладываете дополнительные
деньги в инвестиционную часть, то эта страховка никак не поможет. Она очень хороша,
если у вас есть много денег и вы заполнили уже все свои RRSP, TFSA, RESP, а деньги не
заканчиваются, вот тогда эта страховка вступает в силу. Замечу еще, что ВСЕ universal life
страховки, сделанные с первого дня 2017 будут очень существенно обрезаны в
инвестиционной части (т.е. можно будет положить в инвестицию куда меньше денег чем в
страховки сделанные до 2017), так что если вы думаете сделать оную, то срочно бегите и
делайте, к концу года страховые компании будут переполнены заявками и у них займет
выдать/разрешить страховку куда дольше, чем обычно
Второй вариант - это whole life
Эта страховка, которая обычно платится до конца жизни (часто есть вариант оплатить ее
за 20 лет и больше никогда не платить)
Существует 2 типа whole life insurance, это participating and non-participating (т.е
участвующие или не участвующие в доходах компании).
Вам надо именно participating. Как вся кухня работает (отвечаю в соответствии с
заданным вопросом, т.к. там существуют и другие варинаты ответа).
Вы берете страховку на какую-то сумму, платите одну и ту же стоимость. Обычно,
страховая компания зарабатывает деньги (редко когда теряют, в основном из-за кризисов
как пожар в Форт Маке или наводнение в Калгари) и они распределяют часть прибыли
между всеми теми, кто у них купил participating whole life insurance. Чем больше у вас
сумма покрытия, тем больше к вам "попадет" денег (сейчас объясню почему это в
кавычках). То, что компания распределяет между insureds называется дивиденды (но это
совершенно не те дивиденды, которые получают владельцы страховой компании,
никакого отношения к dividend tax credit это не имеет). После того как на ваше имя
зачислили эти дивиденды (по этой причине я и написал попадает в кавычках т.к. вы эти
деньги не получаете на руки), на них покупают еще страховку жизни к уже
существующей. В следующий год вам начисляют еще больше дивидентов т.к. сумма
покрытия с прошлого года у вас увеличилась.
Приведу пример (цифры с потолка, просто чтобы было понятно). Вы взяли страховку
жизни на 100 тыс, стоит 150 в месяц. Страховая заработала деньги и вам начислила 10
долларов, на которые вам автоматом докупили еще 1000 долларов покрытия (т.е.страховка
жизни у вас сталa 101 тыс ). В следующем году вам начислили уже 15 долларов т.к. сумма
покрытия у вас уже 101 тыс и на них докупили еще 1100 долларов страховки
Сумма, которую вам начисляют, называется cash value. Ее можно забрать (т.е. в примере
выше на ваше имя будет в первый год записано 10, потом еще 15 итого 25). Если вы
забираете их (все 25), то вы должны заплатить налог и страховка перестанет существовать
(не буду вникать что и как, просто страховки больше у вас не будет). Вы можете забрать
часть денег (14 долларов, к примеру) и тогда часть покрытия будет уничтожено (это
работает не пропорционально суммарной cash value, там формула).
Вы же можете взять в долг у страховой компании под залог этого cash value если не
хотите остаться без страховки под относительно небольшой процент. Напр, вы можете
одолжить 20 долларов, никаких налогов нет (т.е. эта ссуда) и выплачивать всю оставщууся
жизнь только одни проценты на эти 20 тыс. Посмертно страховка жизни вернет 20
долларов и наследники получат разницу.
В то же самое время, если вы купили эту страховку 50 лет назад (что, в принципе, вполне
реально, я на детей постоянно ее делаю), то там будет довольно большая сумма, на
которую можно жить
Вывод из всего перечисленного, если вы еще не устали все это читать
Да простит меня Страховой Бог за раскрытие тайны страховой индустрии
Какие страховки чаще предлагают? Постоянные.
Я считаю, что большинство людей должны делать временные, а не постоянные страховки,
т.к. большинство людей ограничены бюджетом. Постоянные страховки хороши, что
наследники их получат, но стоят они в разы дороже временных и на сумму, на которую
нужно сделать страховку у людей просто не хватит денег.
Если же есть лишние деньги, то я бы вначале клал деньги в TFSA (и RRSP если это имеет
смысл в конкретно вашей ситуации), прежде чем запихивал их в universal life или whole
life.
В то же самое время вы не обязаны выбирать или или, вы можете сделать небольшую
сумму whole life или universal life, и на большую уже сумму сделать term life insurance