Как работает страховка жизни и cash value?

Вопрос:

Артем, расскажите пожалуйста про страховку жизни, которая дает возможность получать на пенсии помесячные выплаты. Спасибо.

Ответ:

Существует два типа страховок жизни, которые вы можете приобрести (хотя их на самом деле больше — например, AD&D и другие, но я их не рассматриваю, так как они к вопросу не относятся). Это:

1. Временные страховки (term, обычно от 10 до 40 лет).

2. Постоянные страховки (permanent) до конца жизни.

Прежде чем объяснить разницу, давайте определим несколько терминов:

• Insured — это владелец страховки (также называется policy owner или policyholder).

• Life insured — это застрахованный (не обязательно владелец, например, папа может сделать страховку на жизнь сына).

• Insurer — страховая компания.

• Beneficiary — наследник (не может быть тот же человек, что и life insured).

• Insurability — означает, что человек может быть застрахован, т.е. его возраст и здоровье позволяют это.

Временные страховки

Временные страховки не являются накопительными, то есть на сколько застраховался — столько и выплатят. Есть небольшие нюансы, которые позволяют увеличить сумму выплаты, но если застрахованный не умер, то пользы от такого типа страховки при жизни немного — это скорее только расходы.

Постоянные страховки

Теперь переходим к постоянным страховкам, и тут как раз кроется ответ на ваш вопрос. Далее я буду описывать, как работает большинство страховок в Канаде, но учтите, что есть исключения, и определенные контракты могут работать немного по-другому. Если вам рассказали о другом варианте, не переживайте — это может быть верно для вашего контракта.

Есть два типа постоянных страховок: universal life и whole life.

Universal Life

Первая страховка, universal life, состоит из двух частей: страховки жизни и инвестиционной части. В инвестиционную часть владелец страховки (insured) может вкладывать дополнительные деньги, которые можно инвестировать без налога. Инвестиционная часть — это дополнительная опция, её можно не использовать, и владелец страховки может никогда в жизни не вложить туда ни цента. Единственное, за что он обязан платить — это за саму страховку жизни.

Если же владелец страховки решит забрать деньги из инвестиционной части до своей смерти, то он должен будет заплатить налог на прирост (это не будет capital gain). Также есть различия в типах страховок universal life. Они могут быть yearly renewal (стоимость страховки увеличивается каждый год) или level (стоимость страховки остается постоянной на протяжении всей жизни). Важно знать, что существуют два типа страховок с постоянной и меняющейся ценой.

Как universal life может помочь на пенсии?
Если вы не вкладываете дополнительные деньги в инвестиционную часть, то эта страховка не поможет вам на пенсии. Однако если у вас есть лишние деньги после того, как вы заполнили все свои RRSP, TFSA, RESP, то эта страховка может быть полезной. Также стоит отметить, что все universal life страховки, сделанные с первого дня 2017 года, будут сильно ограничены в инвестиционной части (то есть можно будет вложить намного меньше денег, чем в страховки, сделанные до 2017 года). Если вы думаете о такой страховке, то лучше сделать это до конца года, так как страховые компании будут перегружены заявками.

Whole Life

Второй вариант — это whole life. Это страховка, которую обычно платят до конца жизни (есть вариант оплатить её за 20 лет и больше никогда не платить). Существует два типа whole life insurance: participating и non-participating (участвующие и не участвующие в доходах компании). Вам нужна именно participating страховка.

Как это работает:
Вы покупаете страховку на определенную сумму, платите одинаковую стоимость в месяц. Страховая компания зарабатывает деньги (редко теряет, в основном это происходит из-за кризисов) и часть прибыли распределяет между владельцами participating whole life insurance. Чем больше у вас сумма покрытия, тем больше «попадет» денег. То, что компания распределяет между страхователями, называется дивидендами. Однако это не те дивиденды, которые получают владельцы страховой компании, и они не имеют отношения к dividend tax credit.

Пример:
Если вы взяли страховку на 100 тыс., платите 150 в месяц, и компания начислила вам 10 долларов дивидендов, на эти деньги вам автоматически добавляют еще 1000 долларов покрытия. Таким образом, ваша страховка увеличивается до 101 тыс. В следующем году начислят уже 15 долларов, и ваша страховка станет 101,1 тыс.

Эти дивиденды называются cash value. Если вы заберете все деньги (например, 25 долларов), то нужно будет заплатить налог, и страховка прекратит свое действие. Вы также можете взять деньги в долг у компании под залог этого cash value по относительно низкому проценту.

Вывод

Постоянные страховки часто предлагают для накопления на будущее, однако они в разы дороже временных. Если бюджет ограничен, то лучше начать с временных страховок, так как они стоят дешевле и могут обеспечить необходимое покрытие. Если у вас есть лишние средства, то можете рассмотреть whole life или universal life после того, как заполнили все доступные инвестиционные инструменты, такие как TFSA и RRSP.

Вы также можете комбинировать страховки: например, небольшую сумму на whole life или universal life и большую сумму на term life insurance для большего покрытия.

Если у вас остались вопросы или хотите обсудить подробнее, не стесняйтесь обращаться.