Что делать человеку которому отказали в оформлении страховки жизни

 

Если вы согласны с посылом, что вам нужна страховка жизни, но по какой-то причины ее вы не можете сделать, то давайте разберём причины отказа страховых

Хотя большинство людей, которым отказали, подумают что им просто страховку не дают по причине здоровья и на этом история закончена, на самом деле это не совсем так. Причин может быть несколько

Любая страховка (человека, машины, перевозки груза и т.д) - это в первую очередь статистика: как часто происходит событие, от которого страхуются люди с похожими характеристиками.

На основании этого ответа и результат дадут ли страховки и по какой цене.
Это мое объяснение страховки после многолетнего опыта в индустрии страхования людей (у нас несколько тысяч застрахованных клиентов со страховками жизни,critical illness, disability, travel, visitors to Canada и т.д., все, что относится к страхованию людей, мы на этом уже не то, что собаку, а целю свору собак съели)

Почему страховка жизни может быть отклонена

 Страховщики оценивают ваши риски по здоровью, образу жизни, курящему статусу, профессии, хобби, медицинской истории и многим другим критериям, включая статус в Канаде. В Канаде полностью законно отказать, если компания считает, что ваш профиль слишком рискованный. Что такое “рискованный” с точки зрения страховой? Вот тут-то и кроится интересный нюанс. То, что рискованно для одной страховой, не имеет никакого особого риска для другой т.к. у нее будет другая выборка и другая статистика. Если одна страховая страхует (гипотетический пример) только мужчин, то страховать женщину им будет ох как боязно, нет у них по женскому полу никакой статистики.
Если так получилось, что одна страховая страхует только идеально здоровых – то людей с хроническими болячками они не смогут принять т.к. именно у данной страховой недостаточно статистики. Понятно, что страховая не опирается только на статистику в своей страховой компании, но если из 3х раз, что данный underwriter разрешал полис людей с одинаковыми критериями и все 3 раза страховая попадала на деньги и выплаты, хотя риск был небольшой – страховая не захочет экспериментировать 4й раз когда появится подобный клиент. В то же время статистика в индустрии будет продолжать упорно говорить, что риск низкий и страховать можно

Частые причины отказа:

• Хронические заболевания - сердечно‑сосудистые проблемы, диабет, высокое давление, онкология, болезни почек, печени, психические расстройства и другие.
• Недавние серьёзные диагнозы или операции - инфаркт, инсульт, операция на сердце, онкология, сложные хирургические вмешательства. В этих случаях страховщики часто либо отказывают, либо предлагают повышенный риск, отсрочку или более дорогие условия.
• Вредные привычки - тяжёлая форма курения, злоупотребление алкоголем, наркотиками, подтверждённые медицинскими заключениями или анализами.
• Профессия и хобби - работа в шахте, на высоте, пожарный, пилот, дайвинг, экстремальные виды спорта повышают оценку риска.
• Недавние отрицательные решения в других компаниях - если вы уже были отклонены в одной компании, информация о этом будет доступна другим страховщикам через базы данных, и это усложнит следующие заявки.
• Легальный статус в Канаде, некоторые страховые не хотят делать страховки если заявитель не является Canadian PR или citizen
• Незавершённая диагностика лечения (т.е. диагностика все еще в процессе) или незаконченное лечение
• Мысли о самоубийстве и посещении психолога/психиатра
• Недавнее банкротство
• Опасное вождение машины
• Соотношение роста/веса

Теперь давайте разберем некоторые причины и посмотрим, что с ними можно сделать

Первые шаги после отказа

В первую очередь надо узнайте точную причину отказа

Многие люди получают отказ, но не понимают, по какой именно причине. Бывает так (и нередко), что агент что-то мямлит и человек в недоумении уходит в себя со своими мыслями. Хотя агенты порой не могут получить причину отказа из-за конфиденциальности, но обычно это сводится к медицинским причинам. Если же человеку не дали страховку по причине, напр, что он еще не PR, или у него опасное хобби, то агента уведомляют, это не конфиденциальная для него (нее) информация. Если же причина кроется именно в медицинских причинах или вредных привычках человека (алкоголизм, пьянство), то страховая не сообщает человеку и агенту это напрямую, но без проблем может написать причину семейному врачу. По крайней мере у нас никогда не было сложностей запросить причину отказа послать врачу когда страховая отказывала.

Знание точной причины - ключ к тому, чтобы понять, есть ли шанс на пересмотр, отсрочку или подачу в другую компанию.

Когда страховой агент знает причину отказа, то намного проще оперировать. Далеко не всегда причина отказа кроется в здоровье, иногда вообще это может быть про причине ошибки (врач на запрос страховой дал неверную информацию). Довольно часто страховая лишь откладывает решение на потом (но все равно страховые это называют отказом т.к. любая аппликация должна быть или разрешена или закрыта т.е. отказана, нет ничего третьего) если не завершены какие-то мед. тесты диагностики или же еще не завершено лечение. Просто надо все тесты/лечение закончить, и можно продолжать с той же аппликацией.

Если вы видите, что формулировка в отказе не соответствует реальности, можно обсудить это с врачом и попросить уточнённую справку; через своего агента подать апелляцию в underwriting, приложив актуальные медицинские документы с обьяснениями.

Никогда ни при каких обстоятельствах не скрывайте информацию от страховой, весь смысл страхового полиса исчезнет когда правда всплывает наружу (и обычно это происходит, когда застрахованного лица уже нет в живых) В Канаде страховка жизни - это контракт, где вы обязаны быть честными. Если затем выяснится, что вы скрыли информацию, компания может отказать в выплате при наступлении страхового случая, и это даже не обязано быть как-то связано с причиной смерти, умереть можно и от нежного удара кирпича по макушке, а в выплате откажут из-за скрытия инфо в медицинском опроснике.

Если причина отказа временная и разрешима и можно продолжить с то же страховой компанией, то нет смысла подавать в другую – продолжайте там же.

Что делать, если отказ окончательный

Многие, получив отказ, говорят: «Забью, накажу страховую не сделав с ними страховку». Но жизнь у страховой компании не изменится сколько б людей на них зуб не точили (самое интересное, если вам страховку дали, вы как раз хотите чтобы страховая давала страховки именно здоровым и всех подряд не брала, цена зависит от количества выплат, а чем больше нездоровых и, соответвенно, выплат, тем дороже страховка здоровым). Страховка жизни нужна не вам, а вашим близким, их то не наказывайте отказом страховой!

Какие есть варианты? Если известна причина отказа есть несколько способов таки получить страховку.

Как мы описали выше разные страховые расценивают риски по разному, и отказ одной страховой не означает отказ другой. Можно сделать предварительный запрос (preliminary inquiry) в другую страховую и поинтересоваться может ли страховая рассмотреть заявку.

Также есть страховые компании или специальные страховки жизни, которые рассматривают людей с повышенным риском. Там будет более высокая цена относительно стандартных страховок жизни, так же там могут особые условия (напр, если человек умрет в течении 2 лет после заключения контракта страховая компания лишь вернет назад платежи по страховке)

Тем не менее найти страховку жизни можно, практически всегда это лишь будет цена вопроса, а не дают или не дают.
Чем больше риск, с точки зрения страховой компании, тем дороже будет страховка. Также, страховая компания всегда считает, что состояние человека будет только улучшаться т.к. она исходит из худшего сценария. Если же ситуация у человека поменялась в лучшую сторону или прошло довольно много времени от причины первоначального отказа (напр, человек болел раком и прошло 5 лет после этого) страховая может пересмотреть решение

 Также, далеко не всегда человеку полностью отказывают в страховке. Часто страховку дают, но или с исключениями (напр, исключение если смерть случится по причине сердечной недостаточности – тогда не заплатим) или же по более высокой цене. Также эти условия часто можно пересмотреть в будущем если прошло несколько лет и состояние здоровья человека как минимум осталось таким же.

Для многих будет интересно узнать, что если во временной страховке жизни (term life insurance) отказали, то та же самая страховая может одобрить страховку постоянную (permanent life insurance)

Альтернативы традиционной страховке жизни

Не всегда человек захочет оформлять страховку жизни по стандартной процедуре. Часто это по причине здоровья, но иногда и потому что процесс оформления для некоторых людей может показаться довольно муторным, сложным и долгим. Надо вспомнить все свои болячки, дать их описание, вспомнить к каким врачам ходили и какие процедуры были.

Иногда человек хочет получить страховку быстро без особого процесса, тем более в некоторых стандартных случаях страховые могут еще и анализы попросить, а кровью делиться не все любят даже в целях экономии денег. В таком случае есть упрощенный вариант страховки.

Это страховка без обязательной медицинской проверки, но с короткими вопросами по здоровью. Вы отвечаете на несколько вопросов ДА/НЕТ, и на основе ответов вас либо принимают, либо предлагают повышенные расценки, либо уменьшенную сумму или если ваши ответы страховую не устраивают и тогда страховку не дают. Преимущество такой заявки (application) – там только требуется ответ ДА/НЕТ, там никто не просит ничего пояснять, вспоминать и никакие тесты никто не делает, если вы ответили на вопросы положительно (с точки зрения рассмотрения страховой компании), то у вас тут же есть страховка, там нет какого-то процесса с перевариванием ваших ответов и написанием запросов врачу. Хотя, конечно, над некоторыми вопросами желательно подумать (например, вопрос “был ли у вас рак” будет иметь мгновенный ответ, но ответ того же человека на вопрос “был ли у вас рак за последние 5 лет” может отличаться, здесь надо точно вспомнить)

Иногда с подачей на страховку человек хочет подождать по той или иной причине (обычно из-за здоровья) или если отказали. Можно сделать повторную подача через 1–2 года если ситуация изменилась. Многие люди, которые получили отказ из‑за веса, давления, диабета или психических расстройств, спустя год‑два приходят с улучшенными результатами и получают обычную страховку.

Также, и статистика у страховых меняется и через 1-2 года того же человека, что они раньше не брали – они может быть смогут застраховать!

 Важные шаги, о которые и так все знают: 

• регулярно проходить обследования;
• не курить, пить в меру, не так, чтобы большинство потребления калорий приходилось на рюмки и бокалы
• следовать рекомендациям врача;
• следить за весом, давлением, холестерином, уровнем сахара

Как относиться к отказу психологически

Это не оценка вашей личности. Отказ не означает, что вы “неполноценный”. Это просто бизнес‑решение на основе статистики и медицинских данных.

Если у вас есть вопросы – вы всегда можете обратиться к нам. Мы являемся страховым брокером с многолетним опытом и желанием найти решение когда другие агенты не смогли помочь.

 

 

 

← Другие статьи о Insurance